Hoe wordt jouw maximale hypotheek berekend?

De berekening van je maximale hypotheek

Ben je benieuwd wat je kunt lenen voor het kopen van een huis en hoe dit berekend wordt. Bekijk allereerst eens hoeveel eigen geld voor een hypotheek je nodig hebt, zodat je hier inzicht in krijgt. Jaarlijks worden de wettelijke leennormen vastgesteld in de Wijzigingsregeling hypothecair krediet. Hier staan ook wel de voorwaarden en normen in van het maximale hypothecaire krediet. In dit artikel vertellen wij je op basis van welke uitgangspunten de maximale hypotheek berekend wordt en hoe dit werkt. Lees snel verder voor meer informatie.

Uitgangspunten berekening maximale hypotheek

Bij het berekenen van de maximale hypotheek, wordt er gekeken hoeveel je kunt lenen aan de hand van het inkomen, ofwel de inkomensbepaling loondienst. Dit wordt ook wel loan-to-income genoemd. Hierbij wordt er gekeken hoeveel je kunt lenen t.o.v. het onderpand middels de loan-to-value.

Loan-to-income

De maximale hypotheek op basis van loan-to-income wordt als volgt berekend. Eerst wordt het (eventuele gezamenlijke) toetsinkomen vastgesteld. 100% van het inkomen van de kostwinner telt hierbij mee, wat wordt vermeerderd met 80% van het inkomen van de partner. Dit inkomen wordt eventueel met betaalde alimentatie verminderd. Met het vastgestelde inkomen en de rentestand leest de financieringslasttabel af wat het maximale percentage maandlasten mag zijn t.o.v. het gehele inkomen. Wanneer je een hoger inkomen hebt, heb je meer voordeel van de renteaftrek. Je mag dan net wat meer lenen dan iemand met een lager inkomen. Kies je voor een consumptief krediet, wanneer je gebruik maakt van private lease, dan zal 2% van het oorspronkelijke bedrag van het krediet in mindering worden gebracht op de maximale maandlasten. Middels de annuïteitentabel zal de maandelijkse annuïteitenfactor aan de hand van de toetsrente en looprente van de hypotheek bepaald worden. Hierbij vermenigvuldig je de uitkomst van de tabel met de maximale maandlasten, waarna je precies weet wat het maandelijkse leenbedrag op basis van je inkomen is.

Loan- to-value

Er is niet alleen een maximale lening t.o.v. je inkomen, maar ook een maximale lening t.o.v. de waarde van je onderpand, wat ook wel loan-to-value genoemd wordt. Er kunnen nogal eens misverstanden ontstaan tussen deze combinaties, want de laagste van de twee uitkomsten bepaalt wat je maximale leencapaciteit is. Wanneer je weinig onderkomen hebt, maar wel over een duur pand beschikt, zal je niet veel kunnen lenen. Let hier dan dus ook op als je een hypotheek wilt afsluiten.